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為何住房公積金不能自由支配?

編輯: admin 2014/5/5 10:39:14

為何住房公積金不能自由支配?
    即使住房公積金的功能與用途及作用主要是要于買房、裝修、租金、買墓地,但是真正能夠享受到如此好的國家政策福利待遇的人卻不多,甚至到死了都無法享受到住房公積金的好處。為什么自己繳納的住房公積金卻不能自己做主,不能自由支配?為什么住房公積金“睡大覺”,無法發揮其功能與效率?政府為什么要不斷提高住房公積金貸款門檻,不給需要買房的人提供貸款?這一系列的問題背后究竟有什么不可告人的秘密,住房公積金改革已經刻不容緩。顯然住房公積金制度改革是必要,關鍵是住房公積金立法,才是解決其系列問題的根源所在,否則地方政府依然的住房公積金支配的決定人,而不是繳納住房公積金的人。
    住房公積金是專門用于職工個人住房建設的基金,“取之于民,用之于民”,必須“??顚S?rdquo;。對于住房公積金的使用,新《條例》第五條明確規定:“職工住房公積金應當用于職工購買、建造、翻修、大修自住住房,任何單位和個人不得挪作他用。”職工住房公積金只能圍繞解決職工住房問題,用于三個方面(1)向職工提供住房公積金hr369.com貸款,為職工購買、建造、翻修、大修自住住房,提供資金來源;可以按規定償還住房貸款本息和部分房租(2)住房公積金作為政策性資金,其增值收益可以作為建設城市廉租住房提供補充資金,解決城市住房建設問題,充分發揮住房公積金的社會保障作用(3)住房公積金經住房委員會批準,可以將其中的一部分用于購買國債,為住房公積金保值增值。除此之外,住房公積金不能挪作他用。
    住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有,新《條例》第二十四條規定具備下列幾種情形之一,可以返還住房公積金:職工離休、退休或完全喪失勞動能力,并與單位終止勞動關系的,或戶口遷出所在的縣、市以及出國定居的可以支取職工個人住房公積金賬戶內的資金余額;職工死亡或者被宣告死亡的,職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。因此,在一定的條件下,職工繳存的住房公積金將返還給職工個人,因而具有返還性。按照新《住房公積金管理條例》規定,職工住房公積金是每個單位和職工都必須交納的住房建設基金,而無論其本人及其單位是否愿意,因而具有強制性。這種強制性主要體現在以下三方面:一是交納住房公積金的對象具有強制性。二是住房公積金存、貸利率主管部門和制定程序具有強制性。三是從違規的法律責任看,具有強制性。
    住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金,是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度,具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。職工個人繳存的住房公積金以及單位為其繳存的住房公積金,實行專戶存儲,歸職工個人所有。住房公積金貸款的全稱是個人住房擔保委托貸款。它是指住房資金管理中心運用住房公積金委托商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款,一方面是它的利率低;另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由于住房公積金貸款和商業貸款的利息相差1%有余,因而目前無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購買住房。住房公積金貸款與商業貸款的差異  住房公積金管理機構制定的《個人住房擔保委托貸款辦法》和中國人民銀行等金融機構頒布實施的《個人住房貸款管理辦法》,雖然都是為人們在購房中缺少資金而發放的貸款,但兩者又有所不同。
    我國推行住房公積金制度,至今已有了15年的發展歷史。實行住房公積金制度以來,國務院及相關部門根據公積金事業的發展多次制定下發住房公積金管理工作方面的條例、規定等,為我國住房公積金制度的規范、有序、快速發展提供了制度保障。1999年4月3日國務院發布施行《住房公積金管理條例》《條例》規定了公積金的性質、繳納比例、管理機構、使用主體、使用范圍、存貸利率等,為住房公積金制度的實施提供了法律依據。為加強住房公積金的管理,強化行政監督,規范監督行為,保證住房公積金規范管理和安全運作,國務院先后對公積金管理工作中的若干具體問題提出了指導意見。這些意見確定了公積金住房保障與其他社會保障功能之間的轉化關系,對有關住房公積金重大政策制訂、作出相關民主程序要求的規定,在強化和鞏固公積金制度現有框架和強化職工維權管理方面也提出了新措施。另外,各省市、自治區根據《條例》規定和各地實際情況,制定了實施細則及相關行之有效的地方性政策,大大促進公積金管理工作的健康、快速發展??傊?,經過15年的發展,我國住房公積金歸集額有了大幅度增長,個人貸款額逐年穩步增加,貸款資產質量不斷提高,取得了快速發展。
    正如廣州日報報道所講,據有關部委公布,截至2008年年末,全國住房公積金繳存余額高達12116.24億元。結余這么多資金,更需要政府想方設法用好用活這筆資金。對住房公積金的疑問越來越多,公積金不姓公、公積金提取難、增值少、2010-2012年,房價處于高位的北上廣,住房公積金累計繳存余額持續走高。2012年,北京、上海高達1800多億元,廣州880多億元,三地公積金的沉睡率在10%-15%之間。一方面房價居高不下,另一方面住房公積金卻提取難,高結余下高貶值,喚醒沉睡的公積金,讓居者有其屋成為廣大市民的心聲。公積金沉睡原因,一方面是住房公積金繳存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入繳存者不能及時提取住房公積金所致。不應落后于房價上漲,對于后者原因,住房公積金改革應該降低提取門檻,加大住房補貼力度,如提高住房貸款比例、降低貸款利率等等,及時滿足低收入繳存者住有所居的夢想。目前的住房公積金制度明顯阻礙了這種公積金提取水平的進一步提升。因而,政府有關部門必須加快住房公積金改革步伐,確保有更多的繳存者受益。對于前者原因,住房公積金改革應該雙向合一,即把這部分公積金轉化為這部分人員的養老金,再把這部分養老金存放在住房公積金總賬戶,實現互利互惠以及資源共享。
    具體而言,一是可以敞開大門,讓無房戶的繳存者積極申請入住政府建設的公共保障性廉租住房,可用住房公積金為他們支付全部或者部分租金;二是當繳存者有能力申購這種公租房的共有產權時,住房公積金部門應該提供大力支持,提高這部分申購繳存者相應的公積金授信貸款比例;三是拿出部分結余資金參與棚戶區改造,讓這部分繳存者實現住房需求;四是因勢利導,運用部分資金購入住房,公開配售或者配租給部分特定繳存者;五是開源節流,對于放棄提取或者延緩提取的繳存者,實施獎勵,提高相應利率,確保重點無房戶或者因病致貧繳存者能夠隨時支取。首先是要向低收入者傾斜。從公積金制度的誕生之日起,作為保證居者有其屋的方式發揮過積極作用。但是,隨著城市化進程的加快,公積金制度的推進卻變得越來越不符合新形勢,尤其是其大量結余卻不能增值且不能提取的困境。那么,作為一項惠及民生的政策本身需要進行與時俱進的創新,這樣才能追趕上時代進步的步伐。所以,要喚醒沉睡的公積金需要制度創新的支撐和給力。在制度創新的過程中,對公積金制度的任何改變都應該遵循《住房公積金管理條例》的基本要求??梢哉f,該條例作為公積金的上位法應該首先進行改變,否則,任何底層的變化和更改都會變得不合法。而該條例修訂在今年再次“爽約”的情況就讓人覺得十分揪心。
    到底害怕什么不能進行改變呢?這成為人們思考的重點。因為一方面住房公積金有著大量的結余,另外一方面,這樣巨額結余的錢到底是不是能夠支出成為一個疑問。即作為公積金的數額并非僅僅是一個數字,其是否屬于足額剩余還是存在空賬情況,需要給予一個正面的回應,這也是進行公積金制度創新的第一步。公積金的原理本來是補貼最低收入者,但目前的情況卻是因為房價的不斷攀升,導致最低收入者根本沒有辦法購房。那么,在制度設計上理應向這個群體進行傾斜。即在公積金的繳納上需要考慮不同群體的不同要求,從低收入者開始到高收入者進行一個綜合平衡,確保低收入者也能夠獲得社會的關懷。其實,最應該改變的應該就是形式上。對住房公積金來說,手續的便捷應該是首要的。在什么情況下能夠提取公積金,理應進行手續的簡化。因為,公積金就是個人和集體繳納的金錢,理應回饋給個人。另外,在手續便捷的基礎上,還需要對公積金的收益進行提高,至少應該確保這些公積金在取出來的時候是隨著物價的上升而上升的,這樣,也是保護繳納者的基本利益的手段。
    其次是需頂層設計出手。提高住房公積金使用率,增強其活性,當然首先要提升個人使用便利程度和使用意愿。那么,個人在提取使用公積金過程中的一些障礙,就勢必要堅決打破。公積金提取門檻高的問題首當其沖,如何合理設置提取使用條件、完善相關配套服務,使公積金的使用范圍更廣泛、提取過程更便捷,是有關部門應當重點考慮建設的。當前的現狀是:個人使用公積金時,常常遭遇“這也不能用,那也不能用”的過多限制和“這邊寫申請,那邊去蓋章”的程序繁瑣。要想改變這種情況,規章制度設計者理應從個人用戶角度多做體驗與思考,才能讓公積金惠及更廣泛的群體,做到真正的使用方便、快捷、有益。然而,僅僅依靠提升個人的公積金使用便利性,以及刺激個人的公積金使用欲望,并不能從根本上徹底解決公積金沉睡率過高的問題。此時,還需要政府部門拿出更為有效的管理措施和手段,在頂層設計層面為公積金注入活力。在這一層面,借鑒其他國家的經驗,無疑是最簡便的辦法。但無論是降低個人公積金繳存比例,還是將公積金市場化運營,或者與養老金并軌,都應當充分考慮到我國住房公積金制度的特殊現狀。如能實現合理規劃,發揮資金活性,既能減輕公積金管理部門的管理壓力,更能為廣大公積金繳存者贏得一定收益或現實便利,將是皆大歡喜的有利局面。
    無論是刺激個人使用率,還是政府管理部門使用調動公積金活性,想要最終形成一套住房公積金繳存和管理體系,都必須實現個人與管理部門的思維接合、公積金收益提升與個人權益保障的相互融洽。此時,一個理性且具有魄力、細致中不失公允的頂層設計方案的出爐,將是協調處理公積金沉睡問題中的關鍵所在。最后是要接受公平的拷問。令老百姓頭疼的是,公積金提取真難,手續繁雜、條件苛刻。不少人只能知難而退、望“錢”興嘆,讓公積金長期閑置在賬戶里,等待老了退休后再一次性提取。這樣,公積金其實就變成了養老金,其用于改善住房條件的初衷基本成為一紙空文。提不出公積金的老百姓只能眼睜睜地看著自己的公積金不斷貶值而束手無策。而且公積金的增值收益并不是屬于個人繳存者,而是歸于公積金管理中心?!蹲》抗e金管理條例》第29條堂而皇之地規定,“住房公積金的增值收益應當存入住房公積金管理中心在受委托銀行開立的住房公積金增值收益專戶,用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。”實際上,住房公積金管理中心成為公積金制度的最大受益者。
    公積金套現亂象,也在倒逼公積金制度改革。由于公積金提取難,導致公積金套現亂象叢生,公積金套現成為一個幾乎公開的產業,取10萬需4300元中介費,套取公積金的案件飆升。原本提供社會保障的公積金,卻越來越成為某些組織和個人賺錢牟利的工具。住房公積金套現的行為涉嫌違法,有關單位和個人可能涉嫌構成偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪,涉嫌構成非法制造、出售非法制造的發票罪,還涉嫌構成非法經營罪等?,F行公積金制度亟待改革。建議有關部門盡快修改現行的《住房公積金管理條例》,給捆得過緊的公積金松綁,放寬公積金的提取條件,簡化公積金的提取手續,擴大公積金的使用范圍,允許與住房相關的支出都可使用,降低公積金貸款的門檻。公積金姓“公”,關系百姓福祉和公共利益,也關系政府的公信力。必須接受是否公平的拷問。期望十八屆三中全會全面深化改革的春風,能夠喚醒沉睡的巨額公積金,將公積金制度的改革盡快提上議事日程。
 

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